Entre apostar e proteger: o que as bets revelam sobre a cultura do seguro no Brasil
Por Camilla Barbosa Pessoa de Melo
O contraste entre apostas e seguros revela um desafio que vai além da renda: ampliar a cultura de proteção, inovar nos produtos e reduzir barreiras à contratação.
No Café CVG-SP, realizado em 18 de agosto, uma comparação feita por Edson Franco, presidente da FenaPrevi, ficou comigo: talvez o brasileiro contrate pouco seguro não apenas por falta de dinheiro. Já sabemos que há um componente cultural importante na relação do brasileiro com o seguro.
Os dados ajudam a dimensionar essa provocação. Segundo o Banco Central, em 2024 as transferências mensais via Pix para empresas de apostas online variaram entre R$ 18 bilhões e R$ 21 bilhões. No mesmo ano, os seguros de pessoas arrecadaram R$ 72,7 bilhões em prêmios e o seguro automóvel, R$ 57,66 bilhões. Somados, alcançaram cerca de R$ 130,36 bilhões no ano. Mantido ao longo do ano o patamar mensal observado nas bets, o volume transferido ficaria entre R$ 216 bilhões e R$ 252 bilhões, chegando a representar quase o dobro da arrecadação anual conjunta desses dois segmentos de seguros.
Os números não são grandezas equivalentes: nas apostas, tratamos de transferências brutas; nos seguros, de prêmios. Mas a comparação é valiosa como evidência comportamental. A possibilidade de um ganho imediato parece mobilizar recursos com mais facilidade, enquanto a proteção financeira, cujo valor está justamente em antecipar-se a um risco futuro, ainda encontra resistência. Ou seja, conclui-se que não se trata de uma comparação contábil, mas, sim, comportamental.
Outro dado chama atenção. Em agosto de 2024, cerca de 5 milhões de pessoas pertencentes a famílias beneficiárias do Bolsa Família enviaram R$ 3 bilhões via Pix para empresas de apostas. Isso não permite afirmar que o benefício social foi utilizado nas bets, mas mostra que esse mercado alcança também famílias de menor renda.
O ponto não é fazer julgamento moral sobre quem aposta. É perceber que a explicação de que o brasileiro não contrata seguro apenas porque “não tem dinheiro” é insuficiente. Mas também não basta pedir ao consumidor que desenvolva uma cultura de proteção. O próprio mercado precisa repensar produtos e sua comercialização.
A saúde, por exemplo, foi apontada pelo DataSenado como a principal preocupação de 29% dos brasileiros. O seguro de vida pode conversar melhor com essa dor, mostrando que também oferece proteção financeira durante a vida. Coberturas para doenças graves, incapacidade, internação hospitalar e perda de renda já existem no Brasil. Em outros mercados, seguros de vida também contemplam eventos ligados a doença e incapacidade. Há espaço, portanto, para inovação e para apresentar ao consumidor soluções que ele perceba como úteis agora, e não apenas após a morte.
A essas barreiras culturais e de mercado somou-se, na previdência privada, um desestímulo econômico. O IOF de 5% incide sobre a parcela dos aportes anuais em VGBL que ultrapassar R$ 600 mil por pessoa física. Em 2025, a captação líquida da previdência privada aberta caiu 93,5% ante 2024, para cerca de R$ 4 bilhões. No primeiro semestre de 2026, os aportes recuaram mais 5,6%, para R$ 77,4 bilhões. A FenaPrevi aponta o IOF entre os fatores dessa retração.
Há expectativa, por isso, em torno de 2027, quando a Reforma Tributária prevê a extinção do IOF-Seguros. A mudança pode retirar uma barreira importante, mas não resolverá, sozinha, o problema.
O desafio é de duas vias: ampliar a cultura de proteção e, ao mesmo tempo, inovar para que o consumidor enxergue o seguro como solução para necessidades concretas da vida presente. Seguro não serve apenas para proteger aquilo que deixamos. Serve também para preservar renda, autonomia, patrimônio e qualidade de vida de quem continua aqui.
Referências bibliográficas:
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Camilla Barbosa
É sócia do Barbosa Pessoa de Melo Advocacia. Bacharelada em Direito pela Centro Universitário AESO - Barros Melo (UNIAESO) em 2010. Pós-graduada em Direito Público (Faculdade Estácio); MBA em Contratos de Seguros e Inovação (ENS); Curso de Extensão de Direito do Seguro e Resseguro (FGV). Mediadora Humanista habilitada pelo MEDIAH (Centro de Mediação Humanista). Integrante da Comissão de Direito Securitário da OAB/PE e OAB/SP. Membro da AIDA, da “Sou Segura” e da ANSP. Possui ampla experiência no contencioso de massa no direito securitário dos setores de automóveis, vida, residencial, responsabilidade civil, entre outros.
